Bueno, antes que nada decir que no me gusta recomendar cosas en las que no tengo mi propio pellejo metido, y en este caso así es. Tengo aproximadamente un 5-10% de mi patrimonio en esta plataforma, y tengo buenas referencias de compañeros que han obtenido buenas rentabilidades (en torno al 11% anual, durante tres años, hasta más de un 35% acumulado).
Mintos
Mintos es una plataforma de crowdlending. Tiene su sede en Letonia, país miembro de la UE. La plataforma lleva funcionando varios años, con muy pocos incidentes significativos (más adelante hablaré de esto).
Crowdlending
El funcionamiento del crowdlending es relativamente sencillo. Una empresa colaboradora de Mintos (un "loan originator"), emite un préstamo de diversa naturaleza a un individuo. Tú como inversor individual puedes contribuir en la cantidad que quieras a esa deuda, obteniendo un interés respecto a tu inversión de la deuda final. Esto hace que la diversificación entre diferentes deudores sea extrema (ahora mismo tengo más de 400 deudores, para que os hagáis una idea). Las tasas de interés oscilan entre el 5% (car loans, hipotecas, etc.) al 20% (préstamos a corto plazo y préstamos personales).
Beneficios
- La rentabilidad es muy alta y relativamente segura para el tipo de interés que ofrece
- Permite automatizar y reinvertir lo acumulado, para que la gestión nos suponga un mínimo de tiempo
- No hay comisiones. De ningún tipo. Solo hay un pequeño fee de tasa de cambio si quieres invertir en otra que que no sean € (y no lo recomiendo)
Riesgos
Si el deudor no paga:
- Si tienes la Buyback guarantee, a los 60 días de impago, el loan originator te compra la deuda. No pierdes nada.
- Si no tienes la Buyback guarantee, no está claro cuándo podrás cobrar. No recomiendo emitir préstamos en esta modalidad.
Si el loan originator quiebra:
- Este es el caso más jodido y que supone el verdadero riesgo de la plataforma. No está claro lo que puede pasar con las deudas, aunque la reputación de Mintos es la que se pone en juego si esto pasa. Ha pasado 3 veces, con loan originator pequeños. Actualmente hay unos 40 o así.
Si Mintos quiebra:
- Mintos no tiene responsabilidad en las deudas, y no emite deuda. Es un mero intermediario. En cualquier caso, si quiebra estamos jodidos. No pongáis más del 20% de vuestro patrimonio en esta plataforma, por muy greedy que os sintáis.
Minimizar riesgos
- Siempre diversifica en loan originators. Esto es básico. Incluso en mi estrategia de alto riesgo, diversifico en 5 loan originators. Puedes ver una auditoría de ratings de mintos externa en esta web: https://explorep2p.com/mintos-lender-ratings/ (al final de la web tenéis una tabla, no invirtáis en nada por debajo de 40 de rating)
- No entres en el secondary market si no sabes lo que estás haciendo. Se trata de comprar deuda bonificada o penalizada a otros inversores, un mercado derivado de la actividad principal.
- Utiliza SIEMPRE la Buyback Guarantee para que el riesgo lo asuma el loan originator y no tú.
- Diversifica en diferentes estrategias que tengan diferentes loan originators, aunque la rentabilidad no sea máxima. Una buena idea es poner el 25% de tu inversión en alto riesgo (12%+ de interés) y el resto en interés bajo (6-11% de interés). La idea es diversificar tu inversión al máximo entre 20 o 30 loan originators.
- Utiliza siempre una inversión mínima en cada préstamo (10€). Eso te permite minimizar el impacto de los impagos e incrementar los flujos de caja al diversificar en borrowers.
Hacienda
En general para todas las inversiones extranjeras debemos tener en cuenta dos documentos de carácter informativo:
Formulario 720 del Ministerio de Hacienda. Mi interpretación es que no estamos obligados a declarar. Fuente: https://www.agenciatributaria.es/AEAT.internet/Inicio/Ayuda/ModelosProcedimientos_y_Servicios/Ayuda_Modelo_720/Informacion_general/Preguntas_frecuentesactualizadas_a_marzo_de_2014/Preguntas_frecuentes__actualizadas_a_marzo_de_2014.shtml
Pregunta 37: ¿Existe obligación de informar sobre: préstamos concedidos a
entidades extranjeras, créditos provenientes de operaciones comercial o de servicios,
cuentas en participación o cualquier otra modalidad de préstamo o crédito?Respuesta: Solamente existe obligación de informar sobre la cesión a terceros de
capitales propios si estos están representados por valores.
En cualquier caso, si pretendes invertir más de 50.000€ en el extranjero, ten en cuenta que las sanciones por no rellenar este formulario (o rellenarlo mal) comienzan en 10.000€.
Formulario D-6 del Ministerio de Industria. Solo para valores negociables, así que entiendo que tampoco aplica. De todas maneras, aunque existen sanciones definidas por no informar mediante este formulario (3000€), en la práctica nunca se han aplicado o perseguido.
Tributación. Esto se declara como rendimientos del capital, y la tasa impositiva es del 19% hasta 6000€. Después de eso sube un poco, pero creo que no más del 25%.
Referidos
Mintos tiene un programa de referidos, que bonifica los depósitos de los primeros 30 días del referido y el usuario en un 1%. Si os ha parecido interesante la información recopilada, podéis usar mi link en forma de agradecimiento.
Link sin referido (ni tú ni yo ganamos el 1%) : https://www.mintos.com/
Link con referido (tú y yo ganamos el 1%):
No tengo problema en que pongáis vuestros propios referidos en el hilo si queréis.
Otras dudas y consultas
Podéis preguntarme lo que queráis, e intentaré responder lo mejor que sepa. Aclaro que yo no soy un experto, y también estoy empezando en esto.
