RECURSOS
Calculadora: Cuanto pagas de préstamo o hipotecahttps://app.bde.es/asb_www/es/cuota.html#/principalCuota
#3120 Piensa que en el acto de "esperarme 5 años" yo he ahorrado unos 100-120k. De haberme metido en una hipoteca seguramente habría ahorrado la mitad o menos.
Mi nivel de ahorro pese a que me afecte la inflación y la subida de precios de viviendas, debería estar muy por encima de ambos indicadores. Pero sí, es una putada que son 5 años en los que no tienes tú casa, pero es que joder, tener que pagar el 75 % en intereses tendría que ser considerado puta usura, las hipotecas deberían de tener un sistema más justo.
#3121 A ver, no hablo de tu caso.
Pero es que parece que hay gente que tiene miedo a comprar por si esperando un año puede ahorrarse algo.
Los que yo te digo, no sé cuánta pasta tienen pero no creo que sea poca, llevan 10 años diciendo que este año seguro que compran piso.
Al final obviamente ya nadie les cree, el año pasado casi cierran un acuerdo y se esperaron ya que creían que podían rascar algo en el precio del piso, la dueña dijo que nanai y se lo vendió a otros, ahora los intereses están altos y dicen que esperarán a que vuelvan a bajar.
Ya te digo yo que no van a comprar nunca a pesar de poder permitírselo xd
Entiendo que tú pues esperaras otros 5 años, tendrás 200k y comprarás sin hipoteca, que ojo, también está muy bien si no te afecta en nada estar sin vivienda
#3121Seyriuu:Piensa que en el acto de "esperarme 5 años" yo he ahorrado unos 100-120k. De haberme metido en una hipoteca seguramente habría ahorrado la mitad o menos.
Bueno, aquí no estoy de acuerdo. Asumes que lo que sea que pagues de alquiler no son pérdidas, pero en cambio asumes que con una hipoteca ahorras menos.
Asumiendo los 120k, son 24k€ por año dentro de esos 5 años, 2k€ ahorro al mes, y para hacer las mates lo más simples posibles, pongamos que pagas un alquiler de 1k, y tienes para vivir u otros gastos X.
En un alquiler de 1k€, tienes 2k€ para ahorro y X€ para gasto
Eso mismo en hipoteca, posiblemente te queda una letra menor de 1k€. Pero asumiendo que sea una letra de 1k€
Tendrias:
- 1k (Capital/Ahorro + Intereses) > En hipoteca, el precio de la casa son los intereses, ya que el capital no deja de ser dinero prestado, solo que cambia de FIAT a ladrillo
- Sigues teniendo esos 2k de ahorro mensual
Una vez acabada de pagar, has "perdido" el dinero de los intereses compuestos a lo largo de la vida de la hipoteca. El resto de dinero, es un ahorro en forma de casa (o una inversion menos rentable que invertir). Pero, asumiendo que la pagas en 10 años:
- Valor del inmueble a 10 años (si la compraste por 200k por ejemplo, y el IPC ha subido un 2% anual los 10 años, el valor de tu ahorro en forma de casa es de los 200k*1,2189 (interes compuesto de los 10 años) > 243890€ (40k€ de ganancia)
- 240k de ahorro (aunque mucho más si lo inviertes)
So... "esperarte 5 años" lo único que hace es mermarte el ahorro, porque mandas a fondo perdido lo que estés pagando de alquiler, mientras que con hipoteca, solo pierdes el "interes" del crédito
EDIT: Si por bajar el ahorro es porque ahora vives con los padres y no pagas nada, entonces no digo nada xd
#3117 piensa que yendo al banco te personalizan el producto un poquto más y no es tan jota caballo rey... tampoco es que vayas a sacar el oro y el moro pero bueno, me parece más personal... como que conocen a la persona y se tiene que esforzar un poquitillo jaja
#3123richmonde:Bueno, aquí no estoy de acuerdo. Asumes que lo que sea que pagues de alquiler no son pérdidas, pero en cambio asumes que con una hipoteca ahorras menos.
No, asumo que voy a poder seguir usando la casa de mi padre para vivir, que no será mía, epro vivimos él y yo (y seguramente si me compro una casa nueva se viene a vivir conmigo, al menos yo, le invitaré, no quiero que esté solo, ni me molesta su compañía, y aunque tenemos nuestros roces casi prefiero eso a la soledad total, y total, no follo nunca así que no hay que preocuparse de que me quiera traer a ninguna chica a casa xDD).
#3123richmonde:Asumiendo los 120k, son 24k€ por año dentro de esos 5 años, 2k€ ahorro al mes, y para hacer las mates lo más simples posibles, pongamos que pagas un alquiler de 1k, y tienes para vivir u otros gastos X.
Más o menos has dado en el clavo, yo ahorro 2000 euros al mes de media en mi situación actual, como todo, hay meses que salen imprevistos, ahora en la renta me toca pagar 1000 euros, y hay veces que hay caprichos, en algún momento me quiero comprar un ordenador y me quiero flipar y hacerlo tope de gama... pero la media de un mes sin cosas extrañas son 2000 euros.
#3123richmonde:En un alquiler de 1k€, [...]
So... "esperarte 5 años" lo único que hace es mermarte el ahorro, porque mandas a fondo perdido lo que estés pagando de alquiler, mientras que con hipoteca, solo pierdes el "interes" del crédito
#3123richmonde:EDIT: Si por bajar el ahorro es porque ahora vives con los padres y no pagas nada, entonces no digo nada xd
xdd te he leído justo ahora, tras escribir lo anterior.
Sí, es el caso, yo si tuviera que gastarme 500 euros de alquiler (que hoy en día de 800-900 no baja nada) desde luego prefiero la hipoteca, porque al final pago más en alquiler que en intereses aunque sea un sobreprecio del 75 % y en el momento que los intereses bajen podré mirar de subrogar.
#3116 cuando hacéis el % sobre ingresos que supone la hipoteca metéis seguros de vida (2) y hogar (que suelen ser obligatorios con la hipoteca) o solo la mensualidad pura?
#3126 En mi caso meto todos los costes asociados a ese valor. Ya que condicionan la cuota.
Lo que no cuento son los gastos de la vivienda asociados a la misma (IBI, Basuras, etc...)
Pero si, Letra, Seguro Vida (para pagar la deuda y que la otra persona no tenga -mas- cargas si cabe), Seguro Vivienda (incendio, responsabilidad civil, etc...)
#3126 En mi caso meto todo.
Hipoteca + seguro hogar + seguro vida = total sobre ingresos 23,4%
Que por cierto, pago de seguro de hogar 351,72€ y de vida 101,88€ anual y me bonifican un 0,25% pro cada uno.
Estaba pensando en quitarme el seguro de hogar pero no tengo claro como calcular si me sale rentable o no (No las mates no son lo mío)
No olvidemos los impuestos. Una obra nueva de 270k, son unos 30k solo en impuestos, notario, y spm. Esos 30k pueden ir a un alquiler igualmente xD.
El de hogar, si es un piso standard, te la está clavando el banco. Deberían ser unos 200€. Seguramente esa bonificación de 0.25% no es suficiente y te sale mejor contratar el seguro en cualquier otro sitio.
#3128 21,4% por aquí si cuento seguros de vida y hogar.
No sé cómo pagas eso de seguros, pero a mí me sale el de hogar 420€/año y 310€/cabeza/año los de vida. Vamos, que si a ti te la están metiendo según #3129 , a mi me están violando xD.
De todas formas me lo calculó el del banco y me dijo que me convenía si encontraba algo por <250€, por perder la bonificación, así que ni idea.
#3133 Es que ese es el asunto:
Si bajar eso compensa aun pagando mas por perder la bonificacion, adelante.
En mi caso, perder el 0.5% de bonificación que gano con ello, me supone 53€ al mes más de cuota (hipoteca fija) y al año, 636€.
El seguro son 385,14€ (hogar)... < 636€ apx. Me ahorro 250€ por ahora xD
Los de vida 212€ yo, 198€ ella (36 y 35)
#3134 tengo 32 eh xD. No sé, la verdad que aún con todo tengo una hipoteca muy cómoda, pero ya me jodería estar pagando x3 xD.
Respecto al de hogar es carete, pero igual el tipo de casa, tamaño, o cualquier otra mierda influye. He de decir que los he llamado 3-4 veces y se portan como deben, y contando que tendría que buscar algo por menos de 250€ pues no tengo claro si encontraría algo decente.
Yo estoy mirando ahora para ver dónde ir con el seguro de vida. Pago 280€ (175k muerte o invalidez), y ahora en junio si lo quiero renovar serían 350€ (me mandaron la renovación la semana pasada y flipe un poco con la subida xD), tengo 43. ¿Vosotros cuanto capital teneis asegurado y qué os cubre?
#3137 joder ni lo sé macho, voy a echarle un vistazo a eso y al de hogar y compartirlo aquí a ver qué opina la gente y así comparamos entre todos.
#3105 pues no sez si antes con el euribor estábamos en 1% creo que después del subidón de ahora bajara y quizás nos quedamos con interés entre el 2 y el 3%, pero no cosas al 4 o 5 como se ven ahora.
#3119 Viendo como esta el tema de los alquileres, hipotecarse siempre saldrá más barato que alquilar. Yo voy a jugarmela y pedirme una mixta cuando encuentre un inmueble que me cuadre y amortizar a saco antes de que termine la parte fija de la hipoteca
Buenos dias, a ver que os parece las oferta que tengo de novacion (teniendo en cuenta que tras la revision con la actual a tipo variable se me va a 5%)
Tipo fijo 3.5 %
Tipo mixto 2.5 - 5 primeros años - resto EUR + 0.65
Variable EUR + 0.65
Me quedan 15 años capital pendiente 60.000 €
Dejo la condiciones que me ofrecen y que os parecen.
Fija: 3,2% bonificada. TAE 4.53%
Mixta 5años: 2.2% 5 primeros años, Euribor + 0.8. TAE 4.68%
Mixta 10años: 2.5% 10 primeros años, Euribor + 1.05. TAE 4.13%
Si no quieres sorpresas, la fija (aunque ese 3.2% depende mucho del capital). Si es para poco capital, adelante. Si es un capital muy grande, si tu capacidad economica puede absorberla, tiraria a por la de 10 años, o la de 5 años, y como dice #3142 en 5/10 años, veremos como estan las hipotecas y si puedes, subrogas.
Pero no es lo mismo un 3.2% de 75k (por poner un ejemplo), que de 300k. A nivel relativo es lo mismo, pero el absoluto que pagarás en intereses acumulados al largo de los años es una animalada.
Luego... cuantos años? 30, 25, 20, 15?
Corner case :
Después de mucho buscar, me siguen diciendo que es posible técnicamente pedir hipoteca en España y comprar fuera ( en mi caso Holanda). Pero no encuentro banco que lo haga.
¿Alguna duda/banco/web que pueda consultar?
#3147 Cuanto te/os supone la hipoteca sobre los ingresos? En cualquier caso, las cuotas parecen muy bajas, y tampoco es mucho capital. (aunque esto depende de los ingresos, por supuesto)
Yo optaria por los 5 o los 10 con el fijo bajo. Asegurate que no tienes penalizacion por amortizacion y/o cancelacion anticipada más alla de la "perdida financiera" del banco.
#3148 Actualmente me supone el 15% sobre mis ingresos. La mixta no tiene penalización por amortización.
Entre ambas mixta que opción es mas interesante?
#3149 Ahí ya entra tu situación personal xD
Yo tengo una fija a 2.3% a 30 años que si puedo, liquido en 5 con amortización anticipada.
Si, podría invertir ese dinero de la amortización, pero como no se como será la evolucion de los próximos 5 años, y se pronostican curvas. Prefiero liquidar la deuda, y cuando no tenga esta deuda entonces si que invertiré.
Luego, yo puedo pagar la cuota si mi pareja pierde el empleo, y ahorramos. Si yo pierdo el empleo, ella llegaría justa a final de mes, y despídete del ahorro.
Cada situación, es "única"
