Hay mucha gente que vivimos cada poco en números rojos, algunos según el mes si hay que pagar algo extra o viene una factura sorpresa tocha nos jode el mes y nos deja en negativo. Se que en mediavida todos son ricos y los bancos se pelean por ellos, pero en el día a día hay mucha gente que vive con lo que puede y cuando no da no da. Es verdad que en mi caso es porque soy un poco despistado también, pero bueno que no te hagan sentir culpable, si se reclaman esos pagos y se ganan es porque abusan de ellos y no los cobran según la ley, ni más ni menos. En el banco que estoy ahora en general estoy bastante contento con este tema de las comisiones, cada vez que quedo en descubierto me envían una carta (no certificada) casi instanánea y me dan como una semana o algo así para regularlo, lo cual hago al instante ya que muchas veces es una factura más gorda que no me espero, un gasto inesperado o simplemente puro despiste.
Yo hace ya muchos años (como 8 o asi) reclamé una cantidad importante de importes por descubiertos de varios años y me lo devolvieron tras insistir un poco, entre varias cuentas y varios años se habian acumulado casi 400€ o por ahí estaba la cosa. Seguí los pasos que ponía en esta página (https://economiazero.com) en alguna de sus entradas sobre reclamar descubierto. Ni idea si eran muy fiables pero conmigo eran majos e incluso por una "donación" (no muy grande, eran 10€ o alguna cosa asi) te mandaban al correo electrónico modelos de las cartas de reclamación (que eran bastante mejores que los que podías encontrar por ahí por internete). Ni idea si siguen con eso, no quiero hacer spam solo lo comento porque a mi me ayudaron bastante.
No se si ha cambiado algo legalmente desde aquellos tiempos. Sorry por el tochopost pero comentaré varias cosas que recuerdo para que cualquiera lo tenga en cuenta si le sirve si está pensando en reclamar (espero que la memoria no me falle en algunas cosas, si digo alguna cosa que es incorrecta corregidme):
No es ilegal en sí que te cobren comisiones por estar en números rojos, ya que al fin y al cabo es como un prestamo (de hecho es un prestamo de alto riesgo para el banco) y los prestamos generan intereses y hay que pagarlos. Sin embargo, esto tiene que ser una cantidad muy justificada, acorde a lo que debes, al interés legal del dinero, ajustado al tiempo que lo debes, etc. La mayoría de bancos sin embargo, en cuanto te quedas en números rojos da igual que sea por 1€ que por 50€ que te empiezan a aplicar arbitrariamente cargos por "COMISIÓN POR POSICIÓN DEUDORA" o conceptos similares. Y digo que son arbitrarias es porque a veces te la cobran instantánea, a veces casi dos seguidas, otras veces pasa mucho más sin que te la cobren, a veces de 10€, otras de 20€, algunas veces de 40€. Vamos, que no tiene lógica.
Estos cargos que hacen ellos no dicen que sea por los intereses ni nada de eso (los cuales a veces también te cobran aparte y otras veces no, pero que suelen poner otro concepto y ser menos de 5€ si no quedaste en números rojos por mucha cantidad), sinó que son cargos por el coste que le supone al banco notificarte esa posición deudora. Pero como todo lo legal en esta vida, tiene que ajustarse a derecho y proporcionalidad y tienen que poder demostrar que te avisaron. A menos que el banco te esté realizando llamadas o enviando cartas certificadas cada vez que te quedas en números rojos no hay nada que justifique esos importes de 10€ o 20€, y aunque lo hicieran, ese supuesto gasto que te cobran no es proporcional y es obviamente muy elevado para una simple carta certificada o una llamada.
Basicamente se aprovechan de que la gente no suele reclamar, solo unos pocos reclaman y es un proceso un poco arduo, y la gente no suele hacerlo o porque no sabe, o porque piensa que realmente le pueden cobrar eso "ya que el fallo es suyo por quedarse en negativo" o porque es un lío de papeleo para a veces reclamar no mucha cantidad.
Creo que había un límite de años que podías reclamar pero no lo recuerdo bien, tendrás que informarte cuanto puedes reclamar, pero eran bastantes años. También ocurre que a veces te devuelven el dinero pero por una cuestión que desconozco menos de lo que reclamaste, ahí tienes que decidir si te merece la pena seguir reclamando lo que te falta o quedarte así. Lo último de saber antes de reclamar, es que algunos bancos (a mi no me lo hicieron, pero a un amigo sí) te devuelven el dinero pero hacen que tu cuenta no pueda estar en números rojos nunca más, basicamente no quieren que les protestes más, asi que se denegará cualquier operación, domiciliación, etc (si es un recibo se devuelve por ejemplo) que te suponga más dinero del que tienes en la cuenta. Sobre esto no investigué mucho, creo que si no recuerdo mal esto tampoco deberían poder hacerlo y podrías reclamarlo, ya que es algo que el banco no puede elegir unilateralmente y es incluso discriminatorio, y siempre puedes protestarles o irte a otro banco o esas cosas; pero es bueno saber que esto puede pasar.
La reclamación en principio no necesitas abogado ni nada de eso, en su día si no recuerdo mal lo primero era reclamar al SAC del Banco por carta certificada, poniendo bien todos los datos, especificando muy claramente todos los cargos que quieres reclamar, el porqué, las leyes por las que no te lo pueden cobrar y esas cosas. Tienen un tiempo para responder que no me acuerdo cuanto era. Si te lo resuelven favorablemente enhorabuena, ya tienes tu dinero, muchas veces por evitar líos lo hacen. Si no te lo devuelven o no te contestan creo que lo siguiente era reclamar al Banco de España, que en su día las resolvía casi siempre favorablemente al cliente (aunque algo he oído de que luego ya se ponían más protestones y no lo hacían tanto). Si el Banco de España no te da la razón ya solo queda la vía judicial.
Hablo de memoria y quizás patino en algunas cosas y tampoco se si han cambiado las cosas. Si la cantidad es importante yo animo a reclamar a todo el mundo aunque sea un poco lioso, si es poca cantidad, ya tu consideras si el tiempo que vas a "perder" preparando y enviando cartas vale ese dinero.
