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Calculadora: Cuanto pagas de préstamo o hipotecahttps://app.bde.es/asb_www/es/cuota.html#/principalCuota
#3328 sin duda. El cambio de ING (mixta10 al 1,79%) a EVO (E+0,89%) me costó 1000€ que ya en 1 año lo recuperé por la cuota más baja (euríbor en mínimos) y el ahorro en seguros de hogar/vida (en ING son carísimos).
Luego al cabo de 1 año y poco empecé a ver que el euríbor se daba la vuelta y pedí cambiar de variable -> mixta20 al 1,19% (por aquel entonces el E estaba acercándose al 0%) y en EVO me ofrecieron cambio gratis a cambio de traer mis fondos de inversión con ellos... Aunque eso no estaba en la FEIN así que después de hacer el cambio me los llevé de vuelta xD
Cada cambio ha resultado ser un acierto, aunque no esperaba que el E subiría tanto y tan rápido, si no habría pillado fija/mixta con EVO de primeras, pero bueno, ahora estoy bastante contento y ya me voy a estar quieto xd
Por eso siempre animo a la gente a que renegociar la hipoteca con su banco o con otro, a veces puede salir rentable. Obviamente ahora las hipotecas son mierda pero si en unos años el E baja, seguro que se podrán renegociar por una mejor...
#3333 Llevas más de un año pronosticando que los precios bajarán.
Y ojala tengas razón eh, rezaría si hiciera falta ya que sería mi oportunidad para poder dar una entrada de un piso, pero no termino de ver que ese escenario este cerca la verdad. Como dicen el resto, aunque los precios suban mas despacio, siguen subiendo.
#3334 Los precios a nivel interanual ya están bajando (de estadísticas de Notariado, 2.6% interanual en marzo). Que son reducciones minimas y no compensan al que se quiere hipotecar el crecimiento de los tipos? Sí, pero menos en zonas X que siguen muy tensionadas a nivel general los precios van a la baja. Yo quiero comprar a cash y ya soy propietario, tengo todo el tiempo del mundo para que sigan bajando más.
Para quien necesita una casa para irse a vivir que bajen un 5, 10, 15% no marca la diferencia, los precios están ya tan hinchados que es ridículo.
Buenos días, una preguntita, un familiar está a punto de firmar arras (le presionan un poco de la inmobliaria) y haciendo calculos, cuenta con lo justo para pagar el 20% que le piden y poco más... las arras se descuentan de tu parte % de los ahorros o cómo va?
Gracias!
#3337 No entiendo bien tú pregunta, claro que se descuenta de tu dinero, no lo va a pagar el vendedor
Si no tiene dinero para las arras tendría que pedir un crédito
Supongo que estará mas que hablado por aquí, pero por si alguien me puede dar unas pinceladas rápidas. Las hipotecas al 100% son reales? Son comunes?
Llevo 10 años de alquiler y veo imposible ahorrar para una entrada de 30.000€ por decir algo...
En estos 10 años he pagado mas de 60.000€ en alquileres, que bien podrían haber sido invertidos en una hipoteca. A ver si al menos los próximos 10 años no los regalo...
#3337 Si va justo, que mire 3 cosas;
- Que no tenga cargas pendientes (IBI, Basuras, etc...).
- Que no tenga vicios ocultos que sean sensibles de reparaciones costosas.
- Que el Valor de Referencia Catastral sea inferior o igual al valor de compraventa.
El último punto es MUY importante, porque eso es lo que vas a pagar de ITP, en base a ese valor. A modo de ejemplo;
- ITP de 10%, compraventa de 150k, supone 15k€ de ITP.
- Sin embargo, si el valor de referencia catastral es de 250k, pagarás un 10% de 250k, es decir 25k€
Que se asegure de este ultimo punto, porque es una jodienda.
#3337Ephectx1:las arras se descuentan de tu parte % de los ahorros o cómo va?
Las arras son como una reserva. En caso de comprar, se descuenta sobre el capital a financiar. Si se echa para atrás las pierde, y si la parte vendedora se echa para atras recupera las arras y el doble por el perjucio y pérdida de oportunidades ajenas.
#3339Wasd:Las hipotecas al 100% son reales? Son comunes?
Son reales, pero muy caras y en tu caso (sin ofender) inaccesibles.
La mayoría de ellas son de dos tipos (aunque hay mas, pero menos comunes)
- Hipoteca de doble garantia: Te financian el 100% y los impuestos, pero como aval pones tu OTRA propiedad YA PAGADA. Es decir, en caso de imposibilidad de hacer frente a los pagos, tu casa en propiedad es el aval, y se puede ejecutar el embargo de la misma para pagar la deuda pendiente como prioridad si el banco prestatario así lo considera.
- Hipoteca 100% fija o variable, pero con unos intereses MUY elevados. Estas hipotecas estan pensadas para quienes tienen MUCHA pasta, pero no quieren descapitalizarse porque invierten el dinero, por lo tanto el banco que las da ofrece la posibilidad de hacerse con "deuda" a traves de inmuebles. Hablamos de intereses que pueden estar 3-4 pp por encima del tipo de interes general.
- Si el euribor está ahora en 4.05% y los bancos te ofrecen 1,5% + Euribor (4.05%), estas son con 4% + Euribor. Eso si, te dan el capital que necesites en base a tu potencial margen de deuda sana. 36% si no tienes otras deudas, 30% si tienes otras deudas.
- Estas hipotecas estan pensadas para rentas de ingresos mensuales por encima de los 6€-7k€, donde pueden destinar easy 2k-2.5k al mes en deuda.
Las hipotecas del 100% que tu esperabas (las de hace 6-7 años) ya no se ofertan ya que el dinero ahora es "caro". Esas eran buenas hipotecas cuando el euribor estaba por los suelos o negativo, y al banco le salia "gratis" dar dinero, pero las condicionaban a un interes variable. De ese modo, te daban el dinero que necesitases, ya que en el momento que los tipos subiesen (como esta pasando ahora), en los 2-3 primeros años que subiesen los tipos, recuperaban los intereses pendientes de los años anteriores y en esencia, salian ganando.
#3339 se puede creando la hipoteca a nombre de una empresa y cosas medio raras, el problema es que si las hipotecas estan carisimas ahora, pillar una de esas (siempre tienen mucho peor condiciones) te va a salir un ojo de la cara
#3339 Si eres funcionario si, eso sí, te meten una hostia en los intereses igualmente.
Mejor pedirle a un familiar que te deje el dinero y luego devolverlo
#3338 #3340 #3338 #3340 Es que yo de estos temas no entiendo nada, me ha pasado unos datos, y le han ofrecido X condiciones, creo q ha aceptado a regañadientes por la novia y las condiciones no son muy allá.. pero bueno, el sabra, el caso es que necesita unos 35k de ahorros, y va justillo, y de arras le piden 5 o 7k no recuerdo bien y me ha comentado que como andaba con lo justo de ahorros, quería saber si esos 7k se le descontaban o devolvian xdd lo del Valor de Referencia Catastral no se bien que es, le pedire que se informe, los unicos datos que tengo son que el piso les cuiesta 140k y esta tasado en 155k (o eso dice la tipa, pero vamos, hay q tasarla de nuevo pq han pasado 8 meses desde la ultima tasacion), no se que de un tin de 3,8 con todas las bonificaciones, que tampoco son muchas, y acaba pagando unos 450 eur o asi xD
muchas gracias...
#3343 los 7k luego te lo descuentan del precio, si tiene que pedir hipoteca de 150k pues sería de eso -7k
Aún así, que se informe bien de todo lo que implica una hipoteca y demás, que parece que se está metiendo en algo de lo que no entiende nada..
#3343 Te explico:
- Compraventa = Precio que tiene el piso/casa para la compra o venta.
- Tasación = Valor que tiene ese piso/casa de cara al banco para determinar el % de capital a prestar (normalmente 80%, aunque los bancos trampean esto para dar mas y ajustarse al valor de tasacion donde el 80% de tasacion cubre el 90% de la compraventa)
- Valor de referencia catastral = Valor que tiene ese piso/casa de cara al Catastro (calle, supermercados cerca, escuelas, carreteras, transporte publico, acabados, estado interior, exterior, etc...) y va por "lotes" de zonas.
- Esto se implantó el 2021 para "evitar" la evasion de impuestos en las compraventas, ya que por mucho que vendas una casa MUY grande a un precio MUY bajo (para pagar menos impuestos), de cara al Catastro esa casa tiene un valor. Y si el impuesto a pagar de compraventa es inferior, o el de tasacion, siempre se cogerá el mayor de los importes para los impuestos (hacienda siempre gana).
- TIN = Tipo de Interes Nominal (Interés del crédito)
- TAE = Tasa anual equivalente, es el combinado del TIN y productos vinculados que reflejan el interes total que pagaras (suele sumarse seguros, gravamenes especiales, etc... y el propio TIN)
Así al menos, entenderás sobre que estas hablando, que si no escucharás campanas y te harás un lio enorme...
#3344 Amén xd La sensación que da al leer sus posts, es un "si buana" y poco mas... y luego vendrán los llantos...
#3332Sheraph:Por eso siempre animo a la gente a que renegociar la hipoteca con su banco o con otro
A mí me quedan 89k€ por pagar, tengo variable y me va a subir una barbaridad a partir de septiembre cuando llegue la revisión. No sé qué margen de mejora/negociación puedo tener ahora mismo. ¿Creeis que se puede rascar algo a pesar de que probablemente sea el peor momento?
#3345 Ya estoy escuchando campanas xdd muchisimas gracias, vale, lo tendre en cuenta, le echare un ojo y le pasaré la info, una pregunta, el Valor de Referencia Catastral sale, por ejemplo, en la nota simple? Lo digo porque él tiene la de la casa xD
#3340 #3341 #3342 os cito a vosotros, pero va para todos:
Entonces para un perfil como el mío, cuales podrían ser unas buenas decisiones económicamente hablando?
- 30 años
- independiente desde que me independicé con 18 aprox
- siempre de alquiler
- "buen sueldo" pero sin llegar a los 3k netos, trabajando para una empresa privada.
- ahorros bajos
Podría ponerme a sacrificar cosas y tener ahorrados 30-60k si todo va bien para los 40 años, pero las condiciones que me den con 40 no serán las mismas que con 30.
Es que no tiene sentido. Si ya me cuesta casi 1000€ de base vivir, prefiero invertirlos que seguir de alquiler de forma indefinida.
Qué opciones tengo para hacer las cosas bien?
No tengo deduas, pero tampoco sé si podría conseguir algún aval de amigos o familiares de segundo grado...
No se, quiero pensar que estoy a tiempo de tomar buenas decisiones, pero al mismo tiempo me veo agarrado y limitado.
#3348 Sinceramente? Irte a vivir con tus padres y ahorrar la entrada o vivir siempre de alquiler/comprar con 40 años.
Nah ahora en serio, el Santander está dando hipotecas del 95% a menores de 35 con aval, es cuestión de mirar, una de mi curro que tiene 0 ahorrado estaba mirando con ellos, y pedir un préstamo personal al 9% o 12% no recuerdo para el dinero que les hace falta
Es increíble a los niveles de usura y de esclavismo que hemos llegado para tener una puta casa decente. En algunos puntos no llega ni para casas derruidas que hay que prender con fuego.
#3348 a ver, no creo que yo este capacitado en darte una respuesta pero da datos mas concretos si quieres que te ayuden (si te conoce gente en el foro y no quieres dar ciertos datos te va a tocar investigar mas a ti xD).
Yo tengo tu edad y creo que lo tengo todo bastante controlado, te digo cosas que yo he hecho que me han ayudado bastante
Dices que tienes buen sueldo pero que tienes ahorros bajos, esto ya me choca, revisa bien cual ha sido tu capacidad de ahorro del ultimo a;o, yo me pondria a crear un excel con tipos de gastos etc, alomejor te estas gastando mucha pasta en x cosa y no te estas dando ni cuenta.
En base a este gasto que has tenido, proyecta cuanto dinero mas podrias ahorrar si te lo propones,
Revisa los precios de la zona en la que te gustaria vivir, revisa si te encaja con lo que podrias ahorrar.
En base a eso ya podras tomar una mejor decision
#3348 Solo te queda ahorrar y invertir bien tu dinero, si tienes que ahorrar 10 años para tener los 40K lo haces, no entiendo muy bien lo de tengo un buen sueldo pero no puedo ahorrar. El que se mete en una hipoteca al 100% con 30 - 40 años de hipoteca está en (mucha) peor situación que alguien de alquiler.
#3352 +1.
Sino se puede ahorrar estando de alquiler en una hipoteca porque sí? No hay que quedarse solo con la cuota de la hipoteca, a eso súmale mínimo: Comunidad, IBI, basuras, impuestos locales varios (solo el AMB en Barcelona son +100€ año), mantenimiento, seguro de hogar, derramas, reformas si hacen falta, etc...
Para meterte a propietario hay que sumarle todo eso a la cuota de hipoteca.
#3346 la cosa es hacer números y ver si te compensa. No sé qué hipoteca variable tendrás (con qué diferencial, vinculaciones, etc), cuantos años te quedan, si te cobran % por amortización parcial/total, o si te deduces en la renta por ser hipoteca vieja... son cosas a valorar.
A día de hoy fijas son bastante caras pero alguna mixta o incluso variable (con un diferencial más bajo) te puede salir a cuenta, y algunas variables te dan el 1º año fijo (por ejemplo ahora mismo EVO tiene variable con 2 años fijos al 2,20% y luego E+0,48%).
Como decía, hay que hacer cálculos y ver el coste del cambio y en cuanto tiempo amortizas.
Aunque con 89k quizás tienes problemas ya que algunos bancos no quieren dar hipotecas por menos de 80-100k
#3354 De entrada creo que voy a poder conseguir en torno a un 2.5-3% de interés fijo durante 3-5 años con un cambio a mixta. No es para tirar cohetes pero mucho mejor que comerse un +4% de Euríbor + diferencial en ese mismo periodo de tiempo.
#3355 Para mi las mixtas tienen bastante trampa oculta. Les hacen a los consumidores pensar que están a salvo mientras cae el chaparrón pero luego se la cuelan los 25 años restantes con el variable. La pregunta clave es a cuánto te dejan el diferencial sin bonificar una vez que pasen los 5 años de interés fijo.
#3356 Si esa gente no se mueve de banco luego si, se la cuelan. Si esa gente se mete ahí y va adaptandose o anticipando capital, no se la cuelan.
Y aún todavía con esas;
- Si puedes ahorrar e invertir el capital que amortizarías a un interes superior al del tipo de interes del banco, ganas dinero. De lo contrario, palmas dinero.
#3356 0.7% el diferencial y ahora mismo tengo 0.99%. En mi caso es un win/win tanto la parte fija como la variable después.
De todas formas no me preocupa demasiado porque voy amortizando unos 10k€ al año a parte de lo que pago mensualmente, por lo que en cuestión de unos pocos años me habré quitado los 89k€ de capital pendiente. Mi objetivo es pagar el mínimo interés posible hasta llegar a ese punto.
#3357 Depende de las condiciones de cada hipoteca pero obviamente los bancos también están cubiertos ante eso. Suelen meter una comisión por pérdida de beneficio (No es amortización, es por subrogación) en la que a no ser que el diferencial que te ofrezcan en el otro banco sea buenísimo, muchas veces no merece la pena el cambio.
#3358 Si no tienes penalización por subrogación y el diferencial es 0,7 sin vinculaciones, sí es buen plan. 0,7 es el diferencial estándar que están dando ahora en condiciones normales.
De todos modos, y como consejo general, leed bien vuestro contrato de préstamo, todas las penalizaciones y conceptos. No hay que quedarse solo en el fijo/variable/diferencial. Hay mucha letra pequeña.
