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Calculadora: Cuanto pagas de préstamo o hipotecahttps://app.bde.es/asb_www/es/cuota.html#/principalCuota
#4822 pues quedará en mucho humo y mucha letra pequeña como todo, al igual que las hipotecas al 100% que les dieron mucho bombo y no se las dan a ni dios por los mil requisitos de letra pequeña que hay que cumplir.
(Y que a mí me venía de puta madre para la casa que tengo en el punto de mira, y ahora estoy jodido y no sé que cojones hacer)
#4831 ¿El tema de una hipoteca al 100% no supone cantidades de endeudamiento muy elevadas que sería mejor reducir con una entrada (perdón el desconocimiento)?
#4832 no tiene porqué. Es decir, si pero por poner un ejemplo.
Una casa de 200k donde das un 20% de entrada y piden hipoteca de 160k.
O una casa de 160k donde das de entrada 0 y pides hipoteca de 160k.
Hay gente que quizás le es "mejor" tirar a una casa amas barata pero que pueda comprar ya que a una más cara que tenga que esperar 5 años. Depende la situación de cada uno.
(Estoy ignorando el ITP por hacerlo mas fácil).
En cualquier caso, el endeudamiento es el mismo. Eso sí, el problema sería que los tipos de intereses van a ser peores por regla general en la de 100% que en la de 80% pero también depemde de cada perfil.
#4831 Es que el problema es la falta, y mala información que pulula por internet y en muchos casos en las propias entidades bancarias.
Las hipotecas del 100% actuales no son para el nuevo cliente hipotecario, o dicho de otro modo, quien quiere acceder por primera vez a la vivienda de propiedad con un crédito.
Ya lo comenté en un post páginas atrás, pero para las de 100% se dan solo bajo dos condiciones:
- Caso 1: Tienes una doble garantía (lo que antes era un aval), donde ya puede ser bien una o varias personas que te avalan económicamente solventes, o bien dispones de un inmueble que YA ESTA al 100% a tu propiedad o de un avalista. En esencia, es para el banco el tener la seguridad de si no puedes pagar, pueden cobrar a otras personas para que tu si que puedas paga (aunque ojo con este punto, lo mencionaremos más adelante). Y en el caso de que pongas una propiedad tuya o de otro, que dicho banco puede liquidar aquello que debes cobrándolo de dicha propiedad.
- Punto muy clave que se cobrará al aval inicialmente un numero limitado de veces, segun la clausula de impago de las cuotas de la hipoteca. Una vez pasado ese límite, pasarás a estar en una lista de morosos y aunque puedas hacer frente a los pagos futuros, el resto del crédito se irá cobrando a los avales. Pero la propiedad podrá ser ejecutada para el banco si no has sobrepasado un numero X de cuotas para que no se te expropie para saldar la deuda.
- Caso 2: Bancos que conceden el 100% a clientes de mucha calidad/premium/VIP con condiciones especiales. Y con esto no hablamos de Banca Premier de CaixaBank, sino más bien de bancos internacionales que pueden operar aquí, o firmas de inversiones que tambien "prestan" dinero con tipos hipotecarios. Solo que los intereses, son más altos de lo habitual (5% ~ 7% TIN). ¿Problema? Necesitas tener unos ingresos abultados (+8k netos por persona o +12k combinando varias personas). Es un sistema para sacar rentabilidad a tu dinero sin tenerlo quieto en el banco, para quienes quieren "invertir" en suelo.
Hará 20/30 años? Si, daban 100%, 100% + Impuestos, o hasta 130% para que te cambies muebles, coche, arregles baño... pero eran otros tiempos... y de esos tiempos, estas tempestades.
#4832 El tema es que esto es un ejemplo bueno, para poder decir que algunas viviendas dando el 100% podrían ser un respiro para las familias.
Y sería TAN sencillo como aplicar pocas reglas de seguridad adicionales a las que ahora mismo existen.
- Importe inferior a X€
- Cuota mensual inferior a 20% de endeudamiento.
- Años límite de vida de la hipoteca Y años.
- Adicional para rebajar interés: que dispongas en cuenta el 20% de la hipoteca (para garantizar el pago de los intereses iniciales de la hipoteca)
Si cumples esto, que el banco pueda darte el 100%.
El estado no debería de cobrar impuesto a la primera vivienda nunca.
Ese es el primer fallo.
Luego debería de fomentarse la construcción donde se pueda, obviamente teniendo en cuenta el medio ambiente.
Ese es el segundo fallo.
Luego ya entramos en si el gobierno realmente quiere solucionar el tema de la vivienda o por el contrario ya le viene bien esta situación donde 3 de cada 4 viviendas las compran inversores.
#4832 #4833 #4834
En mi caso concreto la casa tiene un precio de 80k, necesita una reforma de unos 50k a mayores que voy a ejecutar personalmente y que hay que hacer según se compre, a excepción del tejado que lo va a hacer un compañero. Tengo ahorrados 90k. Aparentemente cojonudo ¿Dónde está el problema?
En que soy fontanero autónomo y tengo un baile de pasta de cuidado. Así que el remanente de pasta para emergencias es un poco mas elevado de lo normal xD. No me planteo quedar por debajo de 40k en la cuenta por si las moscas. (Hace poco a un compañero le abrieron la furgoneta y tuvo que apoquinar de un dia para otro la friolera de 20k en herramienta, ya que los seguros no cubren el contenido). Lo mismo para los impagos... el resumen es ese.
En todos los bancos revisan las cuentas y dicen "Joder si con estos números vas sobrado, puedes pagar la cuota de mas y de sobra, incluso a 10 años.... pero no podemos darte mas del 80%, lo siento". Con lo cual dado que para la reforma habría que pedir un crédito personal, que es un atraco a mano armada (+20% intereses) las cuentas quedan así:
20% a apoquinar= 16k + 8% itp= 24k a soltar de entrada. SIN contar altas de suministros, que no es mucho pero hay que hacerlo de entrada.
Esos 24k me suponen media reforma, aparte de que al estar metido en obra, bajas el ritmo de trabajo externo, con lo que los ingresos disminuyen y por tanto igual algún mes hay que tirar de colchón. 90k-24k= 66k.... Me quedan 24 para la reforma sin tocar el colchón. Mal asunto
Si me pillara en otro momento pues me daría igual, pero esta casa está de puta madre, y en localización geográfica perfecta etc etc....
#4835Seyriuu:El estado no debería de cobrar impuesto a la primera vivienda nunca.
Yo diria que ni gobernando el partido mas ultra liberal del planeta quitas eso en Españita.
Y la segunda mano con el ITP que dependiendo de donde vivas te la meten por un orificio o por el otro.
Diría mas que antes acaba el hambre en el mundo que la hacienda española dejándote de saquear.
#4835
Tú propuesta tiene 3 problemas:
- España en general y los ayuntamientos en particular están tiesos y bajar impuestos implica que no pueden pagar deuda + redes clientelares. Por eso meten palos brutales hasta a reformas necesarias aunque el parque de viviendas da asco pena en muchas zonas de lo viejo que es.
No, bonificar ligeramente el IRPF por eficiencia energética no es ayudar xd
- En España está mal visto ganar dinero y hay un trauma con la burbuja de 2008. Esto da para hilo aparte.
- El gobierno está mirando por la gente que los vota. En el fondo lo que pedís/pedimos (aunque ya tenga, me beneficia) es que baje el precio de la vivienda. Oh casualidad, la mayoría de la gente en España si puede invertir, lo mete en ladrillo. Tirar el precio de la vivienda es tirar las garantías de mucha gente xd
Solo hay que ver cómo se ha implementado la ley del alquiler, para regular, pero no mucho, no vaya a ser que...
#4836 No te han ofrecido una hipoteca de autopromoción ?
Estoy intentando acceder a mi primera vivienda y el banco me la ofreció para los casos que encuentre un piso que haya que reformar, básicamente puedes introducir la reforma en la hipoteca mediante un proyecto que te haga un arquitecto técnico y que te tasen el piso antes y después del proyecto, es decir si la casa pasa de 80k a 130k acabarían dandote el 80% de la tasación de 130k en fases según se lleve a cabo la reforma.
Al menos mi banco me comentó también que el arquitecto en este caso solo tendría que encargarse del proyecto luego puedes contratar a quien quieras, es decir si tu realizases parte de la instalación entraría en el proyecto y te entraría ese dinero a tí, pudiendo recuperar parte de ese colchón que quieres tener que comentas.
También hablo un poco desde el desconocimiento ya que es lo que me ofrecieron pero todavía no he consultado con arquitectos ni he decidido que piso quiero, ni tampoco sé si la ofrecen en todos los bancos.
#4836
Puedes intentar como te dice el compañero hacer una autopromoción, igual te renta en tu caso concreto.
Cosas que veo sin conocer zona ni nada:
Te vas a meter a reformar una casa por 60k (sin tasas, entiendo xd) que vale 80. Igual es un pelín exagerado salvo que tengas clarísimo que te salen las cuentas por retorno €€€€€ o por calidad de vida.
Las autopromociones, si te la dan, ofrecen peores condiciones y tú eres autónomo, vamos que ya partes con hándicap.
Aunque te den la autopromoción, salvo que me falle la memoria, el dinero te lo van dando por hitos/tramos de proyecto y si eres tú el que va a hacer una parte lo vas a convertir en un segundo/tercer trabajo. Ni el mismísimo Sinso iba tan agobiado xd
¿No te sale más a cuenta irte a 150k directamente y comprarte algo donde puedas entrar a vivir?
Entonces, para empezar a tantear hipotecas mientras se busca el inmuble, mejor contactar con bancos directamente o a través de broker gratuito / pago?
Según leí en algún lado, hay exclusividad no? Si yo contacto con un banco, a ese el broker no le dará opción, es así?
#4841 una vez el gestor del banco pica la operación (mete tu nombre/dni) tiene que pasar 6 meses hasta que se de de baja el expediente y se puede volver a presentar la operación, por ello yo siempre le recalco a los clientes que si yo no les pido ese tipo de datos es porque no sin necesarios de cara al estudio (que coño se va a necesitar un dni para ver la capacidad de pago de una persona), si el banco te los pide es porque sabe como funciona esto y una vez ellos te fichen no se puede volver a presentar la operación con la mejora que tenga tu empresa por convenio.
Pensad que ese gestor cobra comisión por operación, si al final la operación se hace en su entidad pero no la ha captado el no ve un duro.
Es lo mismo que nos pasa a veces cuando un cliente viene diciendo que el gestor de su banco le ha ofrecido X sabiendo que no se lo va a conseguir ni de coña. Por qué lo hacen? Porque la mayoría de las veces si te dicen que la tienes pre aprobada por ejemplo al 2,7%, te capta, decides hacerla ahí, pasan los días, emite FEIN (que es lo único que vincula al banco) y sorpresa, es un 2,9% y te han añadido una vinculación porque al final el departamento de riesgos así lo dice (mentira, lo sabían desde el minuto 1) el 90% de los clientes pasan por el aro por miedo a perder arras, el piso que por fin les cuadró o lo que sea.
Así que cuidado porque ni se necesitan esos datos ni lo que os diga el gestor de primeras vincula en nada a la entidad.
#4842 y esto no ocurre si recurres a un broker gratuito/ pago?
Quiero decir, si pasas los datos a dos brokers, los dos no podrán consultar a los mismos bancos imagino por lo que has comentado.
#4840 #4839 la gracia de comprar casa a reformar es no hacer proyecto, que te ata a lo que incluyas en él, y pagas en consecuencia. Tú puedes comprar un pajar con suministros (luz y agua) y montarte una mansión sin hacer proyecto.
También lo de facturarme a mí mismo no tiene sentido xd
De primeras es complicado porque no voy a irme a una casa de 150k ya arreglada (a saber de qué manera) y picar todos los suelos porque quiero poner suelo radiante, o pegarme con el vecino porque su trozo de jardin me viene de lujo pa hacer una nave... Etc. Aparte de que el tipo de casa que yo quiero vale bastantemas
Solo hay dos opciones, comprar algo habitable para hacer la reforma desde ahí y con todo lo que yo quiero (terreno, cochera amplia/nave, patio interior...) O comprar terreno y hacerlo, y aquí volvemos a tener el mismo problema con el puto proyecto y que ahora mismo hacerte una casa de 0 es prohibitivo. Aparte hay mucho suelo que está catalogado ya como zona verde y ahí no tienes nada que rascar, ni ahora ni en 20 años
Agradezco las respuestas pero en este caso no me sirve el tema de la autopromocion
Buenas, ¿sabéis qué bancos/entidades proporcionan hipotecas para comprar una casa vieja más reforma casi integral (digo casi integral porque menos las paredes y el cubierta-techo el resto está para reformar). He hablado con ING pero no dan hipotecas de este tipo. Hablé en su día con BBVA y eran dos hipotecas, la primera para adquirir la casa (50kk) y luego la reforma (70-80kk), pero eran bastante abusivas las condiciones.
Gracias!
#4843 al final firmas un contrato en el que delegas la gestión a esa persona, si contratas dos brokers, ambos te consiguen lo que prometían (cada uno con una entidad), vas a pagar a los dos? Porque estarías obligado básicamente acaben gestionando o no la hipoteca 
#4845 las hay, pero tu mismo te has respondido, las condiciones son abusivas siempre (en torno al 4,5%-4,75% una mixta 5)
#4816 En los dos casos de mixtas, a cuanto te ofrecen los siguiente años? A cuantos años? Lo de 1,45 la verdad que no lo he visto en ningún lado, es correcto el dato?
#4847 No hay error, es lo que me ofrecieron en Ibercaja con hipoteca a 30 años. Te refieres a la parte variable? pues como todo depende de las malditas vinculaciones... La de 5 años fija con vinculaciones máximas euribor+0.8 y la de 10 años fija con vinculaciones máximas parte variable euribor+1.1.
Ayer me han ofrecido en Caixa una fija a 2.35 con vinculaciones (nomina+vida+hogar) y a no ser que vea nada mejor, creo q será con la que me quede. Aunque no tengo prisa y si me meto en marzo, seguramente los bancos hagan mejores condiciones, ya veremos como va la cosa.
#4848 Nos han ofrecido hoy algo diferente (y peor), también dicho por la persona que nos ha atendido y viendo ahora noticias del dia de hoy https://www.heraldo.es/noticias/economia/2024/02/15/ibercaja-reduce-los-tipos-de-interes-fijo-y-mixto-de-sus-hipotecas-vamos-1711405.html, han mejorado esta semana lo que ofrecen en sus hipotecas, por si quieres echarle vistazo. Aún así tienes mejor oferta que la nuestra... Nos han ofrecido la mixta 2,25% a 5 años y luego euribor+0,65. La otra 2,55% a 10 años y euríbor+0,90. Fija 2,99%.
Tocará negociar mucho más, era la primera toma de contacto con nuestro banco, aún nos quedan unos meses de espera y poder ir con otras opciones. Les fuiste con números de otros bancos?
#4849 a día de hoy me sigue resultando curioso lo de ibercaja.
Os ofrecen de las mixtas más competitivas del mercado pero un mojón de fija… de verdad, creo que si os cumplen eso sería la primera vez que veo a ibercaja cumplir en una FEIN lo mismo que prometió en una pre aprobación xD
#4832 el porcentaje de hipoteca sobre el precio del activo es problema del banco. Quiero decir, es un asunto de gestión del riesgo para ellos, no para ti, mientras puedas pagarlo.
#4852 En su oficina, tb es verdad q es un rollo nuevo y que estarán intentando captar clientes, es una CaixaBank Store, hizo mucho hincapié en esto y al parecer no funcionan como otras sucursales de la Caixa.
#4849 Pues a ver si siguen bajando, todavía no tengo ni la nota simple, así que sin prisa. Decir q es una promoción nueva y me lo estoy currando un poco hablando con gente q busque hipoteca para ir juntos y tener más fuerza a la hora de negociar.
Buenas chicos, seguramente ya se puso en post anteriores.
Tengo una duda con el contrato de arras, ¿ese % que dejas de señal se puede devolver sin restarlo del total de la compraventa o pedir el total de la hipoteca y me den un cheque en la firma de ese %?
Gracias.
Ayer pedi hablar con un gestor de Ibercaja para preguntar que tipos de interés ofrecían y me dijeron 2,85% de TIN sino recuerdo mal y le pregunte por el TAE y me dijo que a eso no le tenía que echar mucha cuenta que en las hipotecas hay que fijarse en el TIN y no tanto en el TAE, porque el TAE esta más enfocado para préstamos.
Es así esto? Es que recuerdo haber leído en páginas atrás que eso no era así.
Gracias por la información de antemano!
#4856 entonces cuanto más bajo la TAE mejor no?
Que eso es otra dicen han bajado respecto a ayer.. En la web creo que lo deben estar poniendo y después consulto y no lo veo así que no se ya...
Gracias por la info
#4848 Esa fija parece que está muy bien. Qué capital has pedido y qué perfil de ingresos tienes? Por llevar una orientación
